Wer nichts tut, ist im Kredit: bei welchen Karten die Teilzahlung voreingestellt ist und wie Sie sie abschalten
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- Die Teilzahlung macht die Kreditkarte zum Verbraucherdarlehen: Der offene Betrag wird verzinst, die Mindestrate liegt meist bei 2 bis 5 Prozent des Saldos, mindestens 15 bis 50 Euro.
- Bei der Hanseatic GenialCard, der Deutschland-Kreditkarte und der Santander BestCard ist die Teilzahlung ab Vertragsbeginn aktiv; sie lässt sich in der App oder im Online-Banking auf den vollständigen Einzug umstellen.
- Bei TF Bank und Advanzia gibt es keinen automatischen Vollausgleich per Lastschrift – wer nicht jeden Monat selbst überweist, zahlt 24,69 beziehungsweise 25,09 Prozent. Beide verzinsen Bargeld ab dem Transaktionstag.
- Der durchschnittliche Zins für echte Kreditkartenkredite lag in Deutschland im Juni 2026 bei 17,24 Prozent, für Konsumentenkredite bei 8,00 Prozent – ein Ratenkredit ist für jede geplante Anschaffung die günstigere Finanzierung.
- Ab dem 20. November 2026 gelten neue Regeln: strengere Kreditwürdigkeitsprüfung, monatliche Unterrichtung über den Kartenkredit, Warnhinweis in der Werbung.
Zehn Prozent der Kreditkartennutzer in Deutschland haben ihre Abrechnung in den vergangenen zwölf Monaten in Raten abbezahlt. Bei drei Vierteln davon – „bei 76 Prozent“ – hatte das Kreditinstitut die Option voreingestellt, nicht der Kunde sie gewählt, und „70 Prozent kennen den jeweiligen Zinssatz für ihre Ratenzahlungen nicht“: So fasst die BaFin ihre Befragung von 1.722 Personen aus dem Mai 2025 zusammen. Die Zinssätze, um die es geht, liegen bei den Karten in unserem Vergleich zwischen 16,72 und 27,87 Prozent effektiv im Jahr. Wer die Voreinstellung nicht ändert, zahlt sie ab der ersten Rechnung – und bei zwei Karten ohne Jahresgebühr lässt sich der automatische Vollausgleich gar nicht einrichten (Stand: 15.09.2026).
Was die BaFin-Befragung über die Teilzahlung zeigt
Die Zahlen der Aufsicht beschreiben ein Produkt, das seine Nutzer nicht verstehen. Von den 1.000 Befragten mit Charge Card oder echter Kreditkarte hatten 18 Prozent mit der Karte bezahlt, weil ihnen im Moment des Kaufs das Geld fehlte; unter den 18- bis 39-Jährigen waren es 27 Prozent. Zwölf Prozent hatten häufig oder immer Probleme, ihre Abrechnung zu bezahlen. Und obwohl 76 Prozent glaubten, ungefähr zu wissen, wie Kreditzinsen berechnet werden, kamen 80 Prozent bei einer Beispielrechnung nicht auf das richtige Ergebnis. Die BaFin sieht darin ein Verschuldungsrisiko, das nicht aus dem Zinssatz entsteht, sondern aus der Voreinstellung: Wer nichts tut, ist im Kredit.
So rechnet die Mindestrate
Die Teilzahlung funktioniert über eine Mindestrate, die der Herausgeber festlegt: meist 2, 3, 5 oder 10 Prozent des offenen Saldos, mit einer Untergrenze zwischen 15 und 50 Euro. Die BaFin beschreibt die Folge nüchtern: „Nach der Zahlung bleiben also mindestens 90 Prozent der Schulden bestehen“. Die Rate besteht aus Zinsen und Tilgung, und je höher der Zins, desto kleiner der Anteil, der die Schuld verringert.
Ein Beispiel mit den Bedingungen von Advanzia (Allgemeine Geschäftsbedingungen Juli 2026): Mindestrate 3 Prozent des Gesamtrechnungsbetrags, mindestens 30 Euro, Sollzins 22,27 Prozent. Bei 1.000 Euro Saldo entfallen von der 30-Euro-Rate rund 18,60 Euro auf Zinsen und 11,40 Euro auf die Tilgung. Die BaFin rechnet ein ähnliches Beispiel mit 1.500 Euro Saldo, 20 Prozent Sollzins und 3 Prozent Mindestrate durch – und zeigt, dass die Rückzahlung bei der Mindestrate Jahre dauert und die Zinsen sich zu einem Betrag summieren, „der im Verhältnis zur Kreditsumme erheblich ist“. Die Preisangabenverordnung verlangt deshalb ein repräsentatives Beispiel je Karte: Bei der TF Bank werden aus 1.000 Euro über zwölf Monate 1.126,60 Euro, bei Advanzia 1.131,46 Euro, bei der Hanseatic GenialCard aus 1.500 Euro 1.652,55 Euro.
Acht Karten im Vergleich: Zins, Voreinstellung, Abschalten
| Karte | Jahresgebühr | Effektivzins | Voreinstellung | Mindestrate | Vollausgleich per Lastschrift |
|---|---|---|---|---|---|
| Santander BestCard Basic | 0 € | 16,72 % | Teilzahlung voreingestellt | 5 %, mindestens 25 € | ja, Umstellung über das Nachrichtencenter |
| Hanseatic Bank GenialCard | 0 € | 19,92 % | Teilzahlung voreingestellt | 3 %, mindestens 20 € | ja, „zinsfreier Kompletteinzug“ in App und Online-Banking |
| Deutschland-Kreditkarte Classic | 0 € | 21,96 % | Ratenzahlung im Antrag voreingestellt | 3 %, mindestens 20 € | ja, nach Kartenerhalt online, in der App oder per Kontaktformular |
| Consors Finanz Mastercard | 0 € | 20,9 % | drei Zahlarten wählbar | 2,8 % der höchsten Inanspruchnahme, mindestens 9,10 € | ja; „Später zahlen“ bis 90 Tage |
| TF Bank Mastercard Gold | 0 € | 25,09 % | Rechnung monatlich, Gesamtbetrag oder Rate | 3 %, mindestens 30 € | nein – keine Lastschrift; Zinsen auf Bargeld ab Buchungstag |
| Gebührenfrei Mastercard Gold (Advanzia) | 0 € | 24,69 % | kein automatischer Vollausgleich | 3 %, mindestens 30 €, fällig bis zum 20. | nur „soweit von uns angeboten“; Zinsen auf Bargeld ab Transaktionstag |
| Hanseatic Bank GoldCard | 58,80 € | 25,79 % (inkl. Kartenentgelt) | Teilzahlung voreingestellt | 3 %, mindestens 20 € | ja, wie GenialCard |
| Deutschland-Kreditkarte Gold | 58,80 € | 27,87 % (inkl. Kartenentgelt) | Teilzahlung voreingestellt | 3 %, mindestens 20 € | ja, wie Classic |
| Quelle: Preis- und Leistungsverzeichnisse, AGB und vorvertragliche Informationen der Herausgeber (Openbank/Santander PLV 01.07.2026 und SECCI 07/2026; Hanseatic Bank PLV V1.07.2026; Deutschland-Kreditkarte Preisliste; Consors Finanz; TF Bank PLV 24.06.2026; Advanzia AGB und vorvertragliche Informationen Juli 2026) sowie Stiftung Warentest Finanzen 4/2026 zur Voreinstellung bei Santander; Zinssätze aus unserer eigenen Produktdatenbank, abgerufen am 15.09.2026. | |||||
Ohne Teilzahlung arbeiten die Charge Cards im Vergleich: alle Karten von American Express, die DKB Visa Kreditkarte und die Postbank Mastercard ziehen die Monatsrechnung vollständig ein. Die Commerzbank bietet statt einer Teilzahlung einen Drei-Raten-Service ab 200 Euro gegen ein Festentgelt zwischen 3,90 und 19,90 Euro.
Drei Fallen, die nicht im Zinssatz stehen
Zinsen auf Bargeld ab dem ersten Tag
Das zinsfreie Zahlungsziel – bis zu 51 Tage bei der TF Bank, bis zu 90 Tage bei Consors Finanz („Später zahlen“) – gilt für Einkäufe. Bargeldabhebungen verzinsen TF Bank („ab dem Buchungstag“) und Advanzia („ab Transaktionstag“) sofort, auch wenn die Rechnung später vollständig bezahlt wird. Die Stiftung Warentest führt beide Karten deshalb unter den sieben, von denen sie abrät. Wer mit diesen Karten am Automaten steht, zahlt für 200 Euro Bargeld bei 22,27 Prozent Sollzins rund 3,70 Euro Zinsen im Monat – mehr als das Entgelt, das andere Karten für dieselbe Abhebung berechnen.
Kostenpflichtiger Vollausgleich
Die easybank (außerhalb unseres Vergleichs) berechnet für den automatischen Einzug der vollen Rechnung 2 Euro im Monat; die Teilzahlung selbst ist kostenlos. Wer die 24 Euro im Jahr sparen will, überweist jeden Monat selbst.
Keine Lastschrift
Bei TF Bank gibt es keine Lastschrift, bei Advanzia nur, „soweit letzteres von uns angeboten wird“, bei der Miles & More MyFlex Credit Card lässt sich per Lastschrift höchstens die Hälfte einziehen. Diese Karten verlangen Disziplin: Der Gesamtbetrag muss bis zum Fälligkeitstag auf dem Kartenkonto sein, sonst läuft der Kredit. Die Warentester zählen alle drei zu den Karten, bei denen sich die Teilzahlung nicht abwählen lässt.
Bei GenialCard, GoldCard, Deutschland-Kreditkarte und Santander BestCard ist die Teilzahlung ab Vertragsbeginn aktiv. Die Umstellung dauert wenige Minuten: bei der Hanseatic Bank unter „Rückzahlung“ auf „zinsfreier Kompletteinzug“, bei der Deutschland-Kreditkarte nach Kartenerhalt online, in der App oder per Kontaktformular, bei Santander über das Nachrichtencenter. Prüfen Sie nach der Umstellung die erste Abrechnung – dort steht, ob der volle Betrag eingezogen wurde.
Der Zins im Marktvergleich
Die Bundesbank meldet der Europäischen Zentralbank monatlich die Zinsen deutscher Banken. Für echte Kreditkartenkredite an private Haushalte lag der Bestandszins im Juni 2026 bei 17,24 Prozent (vorläufig), für Konsumentenkredite insgesamt bei 8,00 Prozent. Die BaFin hatte schon im Januar 2024 festgestellt, dass die teuersten Kartenzinsen „bei fast 25 Prozent“ liegen und selbst Dispokredite oft günstiger sind als Kreditkartenschulden. Die Karten in der Tabelle oben liegen mit 16,72 bis 27,87 Prozent über dem Marktdurchschnitt – der Durchschnitt enthält auch kontogebundene Karten mit niedrigeren Sätzen.
Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt die Zinsen der Revolving-Karten „häufig höher als Zinsen für Ratenkredite“ und rät, die Rate zu erhöhen, Sondertilgungen zu leisten und während der Rückzahlung keine neuen Umsätze zu machen. Für eine geplante Anschaffung ist der Ratenkredit mit festem Zins und fester Laufzeit die günstigere Finanzierung; die Teilzahlung der Karte hat nur dann einen Sinn, wenn sie die Lücke bis zum nächsten Gehaltseingang überbrückt und danach vollständig getilgt wird.
Was das Gesetz vorschreibt – und was sich am 20. November 2026 ändert
Der Kreditrahmen einer echten Kreditkarte ist ein Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 491 BGB. Daraus folgen Rechte, die viele Karteninhaber nicht kennen: Der Herausgeber muss vor Vertragsschluss die Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a); der Vertrag lässt sich binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495); eine Zinsänderung wird erst wirksam, nachdem der Kunde darüber unterrichtet wurde (§ 493 Abs. 3); im Verzug darf die Bank Verzugszinsen von fünf Prozentpunkten über dem Basiszins verlangen und Zahlungen zuerst auf Kosten, dann auf die Hauptforderung und zuletzt auf Zinsen anrechnen (§ 497); kündigen wegen Zahlungsverzugs darf sie erst, wenn mindestens zehn Prozent des Darlehens (bei Laufzeiten über drei Jahren fünf Prozent) mit zwei aufeinanderfolgenden Raten rückständig sind und eine zweiwöchige Nachfrist verstrichen ist (§ 498). Klauseln, nach denen Änderungen der Bedingungen als genehmigt gelten, wenn der Kunde schweigt, hat der Bundesgerichtshof 2021 für unwirksam erklärt.
Am 20. November 2026 tritt das Gesetz zur Umsetzung der neuen Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft. Für Kartenkredite ändert sich viermal etwas: Die bisherigen Ausnahmen für Beträge unter 200 Euro und für Kredite mit kurzer Laufzeit und geringen Kosten entfallen; die Kreditwürdigkeitsprüfung wird „eingehend“, mit Hinweis auf die Schuldnerberatung bei Ablehnung; bei revolvierenden Krediten muss die Bank monatlich über den Stand unterrichten; und jede Werbung für einen Kredit trägt den Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“. Zusätzlich verbietet der neue § 492a die Kopplung eines Verbraucherdarlehens an andere Produkte. Den Zinssatz selbst begrenzt das Gesetz nicht.
Wann Teilzahlung tragbar ist – und wann nicht
Tragbar ist die Teilzahlung nur als Überbrückung: eine Rechnung, die im nächsten Monat vollständig beglichen wird. Bei 1.000 Euro und 22 Prozent Sollzins kostet ein Monat rund 18 Euro. Nicht tragbar ist sie als Dauerkredit über die Mindestrate – dort summieren sich die Zinsen, während die Schuld kaum sinkt, und jeder neue Umsatz verlängert die Laufzeit. Die BaFin-Befragung zeigt, wo das endet: 14 Prozent der Kartenbesitzer empfinden ihre Gesamtschulden als zu hoch.
Wer eine größere Summe über Monate finanzieren will, hat Alternativen mit festem Zins: den Ratenkredit (Marktdurchschnitt 8,00 Prozent im Juni 2026), die Ratenzahlung, die manche Banken für einzelne Umsätze anbieten – N26 nennt für Beträge von 20 bis 3.000 Euro Sollzinsen zwischen 8,99 und 10,49 Prozent bei drei bis sechs Monaten –, oder den Drei-Raten-Service der Commerzbank gegen Festentgelt. Welche Karte insgesamt zu welchem Einsatz passt, steht auf der Startseite des Kreditkarten-Vergleichs; die Karten ohne Jahresgebühr, bei denen die Teilzahlung abschaltbar ist, führt auch die Seite zu Gold- und Platin-Kreditkarten im Vergleich zu den Premiummodellen.
Welche Karte zu welchem Zahlungsverhalten passt
| Ihr Zahlungsverhalten | Passende Kartenart | Vorher prüfen |
|---|---|---|
| Rechnung wird immer vollständig bezahlt | Charge Card (American Express, DKB Visa Kreditkarte) oder echte Kreditkarte mit abschaltbarer Teilzahlung | Voreinstellung nach Kartenerhalt auf Vollausgleich stellen |
| Gelegentlich ein Monat Überbrückung | Echte Kreditkarte mit niedrigem Effektivzins und Lastschrift (Santander BestCard, Consors Finanz) | Mindestrate und Fälligkeitstag; danach wieder auf Vollzahlung |
| Regelmäßig Bargeld am Automaten | Karte ohne Bargeldzins ab Tag 1 – nicht TF Bank oder Advanzia | Zinsbeginn für Barverfügungen im Preisverzeichnis |
| Anschaffung über mehrere Monate finanzieren | Ratenkredit oder Ratenzahlung mit festem Zins statt Teilzahlung | Effektivzins vergleichen: 8 Prozent gegen 17 bis 28 Prozent |
| Kein regelmäßiges Einkommen, Rechnung nicht sicher deckbar | Debit- oder Prepaid-Karte ohne Kreditrahmen | siehe Prepaid-Kreditkarte |
| Die Konditionen aller Karten liefert der Vergleich am Seitenanfang. | ||
Häufige Fragen zur Teilzahlung
Woran erkenne ich, ob meine Karte die Teilzahlung aktiviert hat?
An der ersten Abrechnung: Steht dort eine „Mindestrate“ oder ein Prozentsatz statt des vollen Rechnungsbetrags, ist die Teilzahlung aktiv. In der App oder im Online-Banking steht die Einstellung unter „Rückzahlung“, „Rückzahlungsart“ oder „Ratenzahlung“. Bei GenialCard, GoldCard, Deutschland-Kreditkarte und Santander BestCard ist sie ab Vertragsbeginn aktiv.
Was kostet ein Monat Teilzahlung?
Bei 1.000 Euro Saldo und 22,27 Prozent Sollzins (Advanzia) rund 18,60 Euro. Bei der Mindestrate von 30 Euro bleiben davon nur 11,40 Euro für die Tilgung – die Schuld sinkt in einem Monat um gut ein Prozent.
Ist Teilzahlung dasselbe wie ein Dispokredit?
Nein. Der Dispokredit ist eine eingeräumte Überziehung des Girokontos, die Teilzahlung ein Kreditkartenkredit mit eigenem Zinssatz und Mindestrate. Die BaFin stellt fest, dass Dispokredite oft günstiger sind als Kreditkartenschulden; beide sind teurer als ein Ratenkredit mit festem Zins.
Kann die Bank den Zinssatz einfach erhöhen?
Nur nach den Regeln des Vertrags und erst, nachdem sie den Kunden unterrichtet hat (§ 493 Abs. 3 BGB). Klauseln, nach denen Änderungen als genehmigt gelten, wenn der Kunde schweigt, sind seit dem Urteil des Bundesgerichtshofs vom April 2021 im Verbrauchergeschäft unwirksam.
Was ändert sich am 20. November 2026?
Die Ausnahmen für Kleinkredite unter 200 Euro und für kurzlaufende Kredite entfallen, die Kreditwürdigkeitsprüfung wird strenger, die Bank muss bei revolvierenden Krediten monatlich über den Stand informieren, und Kreditwerbung trägt den Hinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“. Bestehende Verträge laufen weiter; den Zinssatz regelt das Gesetz nicht.
Was tun, wenn ich die Rate nicht mehr zahlen kann?
Die Bank vor der Fälligkeit kontaktieren und eine Ratenvereinbarung anbieten; kündigen darf sie erst bei mindestens zehn Prozent Rückstand und nach einer zweiwöchigen Nachfrist (§ 498 BGB). Keine neuen Umsätze mit der Karte tätigen, die Rate erhöhen, sobald es geht, und bei mehreren Krediten die Schuldnerberatung der Verbraucherzentralen oder der Wohlfahrtsverbände einschalten – sie ist kostenlos.